UATANG PIUTANG DALAM ISLAM

Disusun Oleh :

Alwi Musa Muzayyin

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang

Terkadang seseorang sering dihadapi dalam keadaan harus meminjamkan uang kepada orang lain. Keadaan itu kurang biasanya disukai banyak orang, dihadapi kenyataan harus membantu akan tetapi ada resiko tidak dikembalikan.

Berikut ada artikel yang bagus untuk menumbuhkan rasa ikhlas dihati jika uang yang dipinjamkan belum dikembalikan, menumbuhkan rasa semakin ingin membantu orang lain, dan menumbuhkan rasa takut berhutang..

B. Rumusan Masalah

1. Bagaimanakah definisi utang piutang?

2. Bagaimanakah rukun utang piutang?

3. Bagaimanakah fadilah dalam utang piutang?

4. Bagaimanakah adab utang piutang?

5. Bagaimanakah kaidah-kaidah lain dalam utang piutang?

BAB II

PEMBAHASAN

    Dalam ajaran Islam, utang-piutang adalah muamalah yang dibolehkan, tapi diharuskan untuk ekstra hati-hati dalam menerapkannya. Karena utang bisa mengantarkan seseorang ke surga, dan sebaliknya juga menjerumuskan seseorang ke neraka.

Islam memuji pedagang yang menjual barang kepada orang yang tidak mampu membayar tunai, lalu memberi tempo, membolehkan pembelinya berutang. Islam menjanjikan pedagang itu berpotensi masuk surga, sebagaimana hadits Rasulullah saw: “Bahwasanya ada seseorang yang meninggal dunia lalu dia masuk surga, dan ditanyakanlah kepadanya, ‘amal apakah yang dahulu kamu kerjakan?’ Ia menjawab, ‘Sesungguhnya dahulu saya berjualan. Saya memberi tempo (berutang) kepada orang yang dalam kesulitan, dan saya memaafkan terhadap mata uang atau uang.” (HR. Muslim)

Menurut ulama pensyarah hadits, kata-kata “memaafkan terhadap mata uang atau uang” di situ adalah, bahwa yang bersangkutan memberikan kemurahan kepada pengutang dalam membayar utangnya. Bila terdapat sedikit kekurangan pembayaran dari yang semestinya, kekurangan itu di abaikan dengan hati lapang.[1]

A. Definisi dan arti

Dalam literatur hukum Islam (fikih), utang lazim dikenal dengan sebutan dayn; sedangkan utang-piutang disebut dengan istilah mudayanah. Dayn, terambil dari akar kata dana ? yadinu ? daynan ? wa-dinan, yang secara literal antara lain berarti: mengutangi, memberi pinjaman, berutang atau meminjam. Berbarengan dengan itu, kata dana juga digunakan untuk arti menjadi rendah ? hina (dzalla), menundukkan, merendahkan, melayani, membalas, memperbudak dan durhaka; di samping juga memiliki makna: berbuat baik, menjadi mulia, dan taat.

Hutang Piutang adalah memberikan sesuatu yang menjadi hak milik pemberi pinjaman kepada peminjam dengan pengembalian di kemudian hari sesuai perjanjian dengan jumlah yang sama. Jika peminjam diberi pinjaman Rp. 1.000.000 maka di masa depan si peminjam akan mengembalikan uang sejumlah satu juta juga. Contoh hutang piutang modern yaitu kredit candak kulak, perum pegadaian, kpr BTN, Kredit investasi kecil / KIK, kredit modal kerja permanen / KMKP, dan lain sebagainya.

Hukum hutang piutang bersifat fleksibel tergantung situasi kondisi dan toleransi. Pada umumnya pinjam-meminjam hukumnya sunah / sunat bila dalam keadaan normal. Hukumnya haram jika meminjamkan uang untuk membeli narkoba, berbuat kejahatan, menyewa pelacur, dan lain sebagainya. Hukumnya wajib jika memberikan kepada orang yang sangat membutuhkan seperti tetangga yang anaknya sedang sakit keras dan membutuhkan uang untuk menebus resep obat yang diberikan oleh dokter.

B. Rukun hutang piutang

1. Ada yang memberi hutang / kreditor
2. Ada ucapan kesepakatan atau ijab qabul / qobul
3. Ada barang atau uang yang akan dihutangkan

Hutang piutang dapat memberikan banyak manfaat / syafaat kepada kedua belah pihak. Hutang piutang merupakan perbuatan saling tolong menolong antara umat manusia yang sangat dianjurkan oleh Allah SWT selama tolong-menolong dalam kebajikan. Hutang piutang dapat mengurangi kesulitan orang lain yang sedang dirudung masalah serta dapat memperkuat tali persaudaraan kedua belah pihak.

C. Keutamaan/fadhilah bagi pemberi utang:

1. Siapa yang memberi pinjaman atas kesusahan orang lain, maka dia ditempatkan di bawah naungan singgasana Allah pada hari kiamat. (HR. Thabrani, Ibnu Majah, Baihaqi)
2. Barangsiapa meminjamkan (harta) kepada orang lain, maka pahala shadaqah akan terus mengalir kepadanya setiap hari dengan jumlah sebanyak yang dipinjamkan, sampai pinjaman tersebut dikembalikan. (HR. Muslim, Ahmad, Ibnu Majah). Contohnya, si Fulan meminjam uang sebesar Rp. 1.000 kepada Fulanah. Fulanah akan mengembalikan uang tersebut dalam tempo 10 hari. Maka selama sepuluh hari itu si Fulan mendapatkan pahala shadaqah Rp. 1.000 setiap harinya.
3. Dua kali memberikan pinjaman, sama derajatnya dengan sekali bershadaqah. (HR. Bukhari, Muslim, Thabrani, Baihaqi).

D. Menghindari Utang

Sebaliknya, Islam menyuruh pembeli menghindari utang semaksimal mungkin jika ia mampu membeli dengan tunai. Karena utang, menurut Rasulullah SAW, penyebab kesedihan di malam hari dan kehinaan di siang hari. Utang juga dapat membahayakan akhlaq, kata Rasulullah, “Sesungguhnya seseorang apabila berutang, maka dia sering berkata lantas berdusta, dan berjanji lantas memungkiri.” (HR. Bukhari).

Rasulullah pernah menolak menshalatkan jenazah sesorang yang diketahui masih meninggalkan utang dan tidak meninggalkan harta untuk membayarnya. Sabda Rasulullah, “Akan diampuni orang yang mati syahid semua dosanya, kecuali utangnya.” (HR. Muslim).

Bagaimana Islam mengatur berutang-piutang yang membawa pelakunya ke surga dan menghindarkan dari api neraka ? Perhatikanlah adab-adabnya di bawah ini:

E. Adab Umum

1. Agama membolehkan adanya utang-piutang, untuk tujuan kebaikan. Tidak dibenarkan meminjam atau memberi pinjaman untuk keperluan maksiat. (HR. Bukhari, Muslim, Ibnu Majah, Hakim). [2]
2. Pembayaran tidak boleh melebihi jumlah pinjaman. Selisih pembayaran dan pinjaman dan pengembalian adalah riba. Jika pinjam uang sejuta, kembalinya pun sejuta, tidak boleh lebih. Boleh ada kelebihan pembayaran, berubah hadiah, asal tidak diakadkan sebelumnya. (HR. Bukhari, Muslim, Abdur Razak). Karena dalam kaidah fiqh dinyatakan bahwa: "Hutang tidak boleh mendatangkan keuntungan bagi si pemberi hutang", Kaidah fikih berbunyi : "Setiap hutang yang membawa keuntungan, maka hukumnya riba". ". Hal ini terjadi jika salah satunya mensyaratkan atau menjanjikan penambahan. Sedangkan menambah setelah pembayaran merupakan tabi'at orang yang mulia, sifat asli orang dermawan dan akhlak orang yang mengerti membalas budi.
3. Jangan ada syarat lain dalam utang-piutang kecuali (waktu) pembayarannya. (HR. Ahmad, Nasa’i).

F. Adab untuk pemberi utang

1. Sebaiknya memberi tempo pembayaran kepada yang meminjam agar ada kemudahan untuk membayar. (HR. Muslim, Ahmad). Rasul SAW, bersabda: "semoga Allah memberi rahmat kepada orang yang toleran ketika menjual ketika membeli dan ketika menagih hutang". Jelas bahwa bagi penagih hutang harus bersikap toleransi ketika memberikan tempo pembayaran hutang kepada yang berhutang.
2. Jangan menagih sebelum waktu pembayaran yang sudah ditentukan. (HR. Ahmad)
3. Hendaknya menagih dengan sikap yang lembut penuh maaf. (HR. Bukhari, Muslim, Tirmidzi).
4. Boleh menyuruh orang lain untuk menagih utang, tetapi terlebih dahulu diberi nasihat agar bersikap baik, lembut dan penuh pemaaf kepada orang yang akan ditagih. (HR. Bukhari, Muslim, Tirmidzi, Hakim).

G. Adab bagi pengutang

1. Wajib dalam membayar hutang, Ini merupakan peringatan bagi orang yang berhutang. Semestinya memperhatikan kewajiban untuk melunasinya. Allah Subhanahu wa Ta'ala memerintahkan agar kita menunaikan amanah. *Hutang* merupakan amanah di pundak penghutang yang baru tertunaikan (terlunaskan) dengan membayarnya. Allah Subhanahu wa Ta'ala berfirman: "Artinya : Sesungguhnya Allah menyuruh kamu menyampaikan amanat kepada yang berhak menerimnya, dan (menyuruh kamu) apabila menetapkan hukum di antara manusia supaya kamu menetapkan dengan adil. Sesungguhnya Allah memberi pengajaran yang sebaik-baiknya kepadamu. Sesungguhnya Allah adalah Maha Mendengar lagi Maha Melihat" [An-Nisa : 58]
2. Sebaik-baik orang adalah yang mudah dalam membayar utang (tidak menunda-nunda). (HR. Bukhari, Nasa’i, Ibnu Majah, Tirmidzi).
3. Berhutang dengan niat baik, dalam arti berhutang tidak untuk foya-foya, dengan dalih berhutang padahal dalam hatinya meminta karena biasanya kalau menggunakan istilah hutang akan diberi. Dari Abu Hurairah Radhiyallahu 'anhu, ia berkata bahwa Nabi Shallallahu 'alaihi wa sallam telah bersabda : "Barangsiapa yang mengambil harta orang (berhutang) dengan tujuan untuk membayarnya (mengembalikannya), maka Allah Subhanahu wa Ta'ala akan tunaikan untuknya. Dan barangsiapa mengambilnya untuk menghabiskannya, maka Allah Subhanahu wa Ta'ala akan membinasakannya". Hadits ini hendaknya ditanamkan ke dalam diri sanubari yang berhutang, karena kenyataan sering membenarkan sabda Nabi diatas [10] Berapa banyak orang yang berhutang dengan niat dan azam untuk menunaikannya, sehingga Allah pun memudahkan baginya untuk melunasinya. Sebaliknya, ketika seseorang berazam pada dirinya, bahwa hutang yang dia peroleh dari seseorang tidak disertai dengan niat yang baik, maka Allah Subhanahu wa Ta'ala membinasakan hidupnya dengan hutang tersebut. Allah Subhanahu wa Ta'ala melelahkan badannya dalam mencari, tetapi tidak kunjung dapat. Dan dia letihkan jiwanya karena memikirkan hutang tersebut. Kalau hal itu terjadi di dunia yang fana, bagaimana dengan akhirat yang baqa (kekal)?
4. Yang berutang hendaknya berniat sungguh-sungguh untuk membayar. (HR. Bukhari, Muslim)
5. Menunda-nunda utang padahal mampu adalah kezaliman. (HR. Thabrani, Abu Dawud). Barangsiapa menunda-nunda pembayaran utang, padahal ia mampu membayarnya, maka bertambah satu dosa baginya setiap hari. (HR. Baihaqi).
6. Bagi yang memiliki utang dan ia belum mampu membayarnya, dianjurkan banyak-banyak berdoa kepada Allah agar dibebaskan dari utang, serta banyak-banyak membaca surat Ali Imran ayat 26. (HR. Baihaqi)
7. Disunnahkan agar segera mengucapkan tahmid (Alhamdulillah) setelah dapat membayar utang. (HR Bukhari, Muslim, Nasa’i, Ahmad).
8. Bila ada orang yang masuk surga karena piutang, kelak akan ada juga orang yang kehabisan amal baik dan akan masuk neraka karena lalai membayar utang. Sabda Rasulullah SAW: “Barangsiapa (yang berutang) di dalam hatinya tidak ada niat untuk membayar utangnya, maka pahala kebaikannya akan dialihkan kepada yang memberi piutang. Jika masih belum terpenuhi, maka dosa-dosa yang memberi utang akan dialihkan kepada orang yang berutang.” (HR. Baihaqi, Thabrani, Hakim).

H. Tidak terlarang memberikan tambahan (bagi pengutang)

Tidak diharamkan memberikan tambahan bagi pengutang ketika melunasi pembayarannya malahan sunnah hukumnya, dengan catatan tidak ada suatu akad sebelumya antara kedua belah pihak.[3]

Kebaikan (seharusnya) dibalas dengan kebaikan. Itulah makna firman Allah Subhanahu wa Ta'ala yang tertera dalam surat Ar-Rahman ayat 60, semestinya harus ada di benak para penghutang, Dia telah memperoleh kebaikan dari yang memberi pinjaman, maka seharusnya dibalasnya dengan kebaikan yang setimpal atau lebih baik. Hal seperti ini, bukan saja dapat mempererat jalinan persaudaraan antara keduanya, tetapi juga memberi kebaikan kepada yang lain, yaitu yang sama membutuhkan seperti dirinya. Artinya, dengan pembayaran tersebut, saudaranya yang lain dapat merasakan pinjaman serupa.

Dari Abu Hurairah Radhiyallahu 'anhu, ia berkata: "Artinya : Nabi mempunyai hutang kepada seseorang, (yaitu) seekor unta dengan usia tertentu.orang itupun datang menagihnya. (Maka) beliaupun berkata, "Berikan kepadanya" kemudian mereka mencari yang seusia dengan untanya, akan tetapi mereka tidak menemukan kecuali yang lebih berumur dari untanya. Nabi (pun) berkata : "Berikan kepadanya", Dia pun menjawab, "Engkau telah menunaikannya dengan lebih. Semoga Allah Subhanahu wa Ta'ala membalas dengan setimpal". Maka Nabi Shallallahu 'alaihi wa sallam bersabda, "Sebaik-baik kalian adalah orang yang paling baik dalam pengembalian". Dari Jabir bin Abdullah Radhiyallahu 'anhu ia berkata. "Aku mendatangi Nabi Shallallahu 'alaihi wa sallam di masjid, sedangkan beliau mempunyai hutang kepadaku, lalu beliau membayarnya dan menambahkannya".

I. Hutang tidak boleh disertai dengan jual beli

Nabi Shallallahu 'alaihi wa sallam yang mulia telah melarangnya, karena ditakutkan dari transaksi ini mengandung unsur riba. Seperti, seseorang meminjam pinjaman karena takut riba, maka kiranya dia jatuh pula ke dalam riba dengan melakuan transaksi jual beli kepada yang meminjamkan dengan harga lebih mahal dari biasanya.

J. Orang yang menahan hutangnya padahal ia mampu membayarnya, maka orang tersebut berhak mendapat hukuman dan ancaman, diantaranya.

1. Berhak mendapat perlakuan keras. Dari Abu Hurairah Radhiyallahu 'anhu berkata. : "Seseorang menagih hutang kepada Rasulullah Shallallahu 'alaihi wa sallam, sampai dia mengucapkan kata-kata pedas. Maka para shahabat hendak memukulnya, maka Nabi Shallallahu 'alaihi wa salam berkata, "Biarkan dia. Sesungguhnya si empunya hak berhak berucap. Belikan untuknya unta, kemudian serahkan kepadanya". Mereka (para sahabat) berkata : "Kami tidak mendapatkan, kecuali yang lebih bagus dari untanya". Nabi Shallallahu 'alaihi wa sallam bersabda, "Belikan untuknya, kemudian berikan kepadanya. Sesungguhnya sebaik-baik kalian ialah yang paling baik dalam pembayaran"  Imam Dzahabi mengkatagorikan penundaan pembayaran hutang oleh orang yang mampu sebagai dosa besar dalam kitab Al-Kabair pada dosa besar no. 20
2. Berhak dighibah (digunjing) dan diberi pidana penjara.. Dari Abu Hurairah Radhiyallahu 'anhu, ia berkata, telah bersabda Rasulullah : "Menunda (pembayaran) bagi orang yang mampu merupakan suatu kezhaliman" Dalam riwayat lain Nabi Shallallahu 'alaihi wa sallam bersabda. :"Menunda pembayaran bagi yang mampu membayar, (ia) halal untuk dihukum dan (juga) keehormatannya".Sufyan Ats-Tsauri berkata, "Halal kehormatannya ialah dengan mengatakan 'engkau telah menunda pebayaran' dan menghukum dengan memenjarakannya"
3. Hartanya berhak disita. Dari Abu Hurairah Radhiyallahu 'anhu, ia berkata, telah bersabda Rasulullah Shallallahu 'alaihi wa sallam. "Barangsiapa yang mendapatkan hartanya pada orang yang telah bangkrut, maka dia lebih berhak dengan harta tersebut dari yang lainnya".
4. Berhak di-hajr (dilarang melakukan transaksi apapun). Jika seseorang dinyatakan pailit dan hutangnya tidak bisa ditutupi oleh hartanya, maka orang tersebut tidak diperkenankan melakukan transaksi apapun, kecuali dalam hal yang ringan (sepele) saja. Hasan berkata, "Jika nyata seseorang itu bangkrut, maka tidak boleh memerdekakan, menjual atau membeli" Bahkan Dawud berkata, "Barangsiapa yang mempunyai hutang, maka dia tidak diperkenankan memerdekakan budak dan bersedekah. Jika hal itu dilakukan,
5. maka dikembalikan" Kemungkinan –wallahu a'lam- dalam hal ini, hutang yang dia tidak sanggup lagi melunasinya.

K. Kaidah-kaidah lain dalam hutang-piutang

1. Jika terjadi keterlambatan karena kesulitan keuangan, hendaklah orang yang berhutang memberitahukan kepada orang yang memberikan pinjaman, karena hal ini termasuk bagian dari menunaikan hak yang menghutangkan. Janganlah berdiam diri atau lari dari si pemberi pinjaman, karena akan memperparah keadaan, dan merubah hutang, yang awalnya sebagai wujud kasih sayang, berubah menjadi permusuhan dan perpecahan.
2. Berusaha mencari solusi sebelum berhutang, dan usahakan hutang merupakan solusi terakhir setelah semuanya terbentur.
3. Menggunakan uang dengan sebaik mungkin. Menyadari, bahwa pinjaman merupakan amanah yang harus dia kembalikan. RasulullahShallallahu 'alaihi wa sallam bersabda. "Tangan bertanggung jawab atas semua yang diambilnya, hingga dia menunaikannya"
4. Pelimpahan hutang kepada yang lain diperbolehkan dan tidak boleh ditolak, jika seseorang tidak sanggup melunasi hutangnya, lalu dia melimpahkan kepada seseorang yang mampu melunasinya, maka yang menghutangkan harus menagihnya kepada orang yang ditunjukkan, sesuai dengan sabda Rasulullah Shallallahu 'alaihi wa sallam. Dari Abu Hurairah Radhiyallahu 'anhu, ia berkata, telah bersabda Rasulullah :"Menunda pembayaran bagi roang yang mampu merupakan suatu kezhaliman. Barangsiapa yang (hutangnya) dilimpahkan kepada seseorang, maka hendaklah dia menurutinya. [4]
5. Diperbolehkan bagi yang berhutang untuk mengajukan pemutihan atas hutangnya atau pengurangan, dan juga mencari perantara (syafa'at) untuk memohonnya. Dari Jabir bin Abdullah Radhiyallahu 'anhu, ia berkata : (Ayahku) Abdullah meninggal dan dia meninggalkan banyak anak dan hutang. Maka aku memohon kepada pemilik hutang agar mereka mau mengurangi jumlah hutangnya, akan tetapi mereka enggan. Akupun mendatangi Nabi Shallallahu 'alaihi wa sallam meminta syafaat (bantuan) kepada mereka. (Namun) merekapun tidak mau. Beliau
6. Shallallahu 'alaihi wa sallam berkata, "Pisahkan kormamu sesuai dengan jenisnya. Tandan Ibnu Zaid satu kelompok. Yang lembut satu kelompok, dan Ajwa satu kelompok, lalu datangkan kepadaku. (Maka) akupun melakukannya. Beliau Shallallahu 'alaihi wa sallam pun datang lalu duduk dan menimbang setiap mereka sampai lunas, dan kurma masih tersisa seperti tidak disentuh.

BAB III

KESIMPULAN

Islam sangat tidak menganjurkan seseorang untuk berhutang selagi mampu memenuhi kehidupannya dan tidak dalam keadaan terdesak (dhorurot), kalau toh terjadi suatu akad utang piutang dalam kehidupan, bagi seorang pemberi utang seharusnya untuk bersikap toleransi dalam memberikan utang begitu pula bagi peminjam harus tahu mengenai adab berhutang seperti apa menurut syari'ah.

DAFTAR PUSTAKA

Halim, Naro Armen. "Etika Berhutang", (on line), tt, (http://www.almanhaj.or.id/content/2285/slash/0, tt, diakses tanggal 14 April 2009.

Pradipta, Hadi. " Utang piutang dalam perspektif  Islam", (on line), 2009, (http://www.google.html.search=utang+piutang+perspektif+islam.com, , diakses tanggal 14 April 2009.

School, Islamic, "Adab Berhutang", (on line), (http://www.symplyislam.com.sd, tt, diakses tanggal 14 April 2009

Suhendi, Hadi, Fiqh Muammalah.  Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2002.

---

[1] Armen Halim Naro, "Etika Berhutang", on line, http://www.almanhaj.or.id/content/2285/slash/0

, tt, diakses tanggal 14 April 2009.

[2] Islamic School, "Adab Berhutang", on line, http://www.symplyislam.com.sd, tt, diakses tanggal 14 April 2009

[3] Hady Pradipta, "Utang piutang dalam perspektif  Islam", on line, http://www.google.html.search=utang+piutang+perspektif+islam.com, 2009, diakses tanggal 14 April 2009.

[4] Hendi Suhendi, Fiqh Muammalah  (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2002), 99-103.

Posted in: Fiqh muammalah, Hutang